Verfasst am: 29.08.2005 09:17 Titel: Die optimale Baufinazierung.
Ich bind seit einiger Zeit auf der Suche nach einem passenden Eigenheim.
Dabei bin ich in unserem nächstliegendem Bauhausforum in Ponig auf eine interessante Finazierungsform gestossen.
Mit etwas geschick lässt sich nämlich ein wirklich interessantes Finanzierungskonzept ausarbeiten.
Warum sollen Sie ca. 37 Jahre Ihre Hypothek zurückzahlen, wenn es auch in ca. 19 Jahren bei gleicher Belastung geht. Die EU macht es möglich, dass sich Ihr Traumhaus viel schneller realisieren lässt. Diese Fremdwährungsfinanzierungen sind möglich für Neubau, Kauf oder Umschuldung. Neue Zeiten erfordern neue Wege: eine Finanzierung ist möglich z.B. Zins und Tilgung = 5% p.a. (der Zeit zum Beispiel, 2,25 % Zins und 2,75 % Tilgung) !!!
Fremdwährungsfinanzierung
Wie funktioniert eine Fremdwährungsfinanzierung?
Bei Fremdwährungsfinanzierungen erhalten Sie Ihren Kredit statt in €uro in einer Fremdwährung, zum Beispiel im Schweizer Franken, Japanischen Yen oder US Dollar, wobei der Kreditbetrag bei der Bank für die Auszahlung sofort in €uro konvertiert wird.
Rückgeführt wird der Kredit in jener Währung, in welcher dieser aufgenommen wurde, wofür die erforderlichen Devisen gekauft werden. Damit verbunden sind etwaige Zins- und Kursschwankungen.
Verzinsung *
* Zinssatz am 13.05.05: 2,26 % in CHF, 1,55 % in Yen
Diese Kredite werden zumeist nur kurzfristig (3 Monate) zinsgebunden (damit wird die Flexibilität beim Umstieg in eine andere Fremdwährung bzw. in den €uro aufrecht erhalten) und als „endfällige“ Finanzierung angeboten.
Der wesentliche Vorteil eines Fremdwährungskredites liegt in der Ausnutzung eines tieferen Zinsniveaus, da in einigen Währungen Zinssätze für einen Kredit gegenüber einer €uro-Finanzierung günstiger sind (Sogar unterhalb der Inflation liegt). Da aber die Zinsen laufend angepasst werden, ist ein möglicher Anstieg des Zinsniveaus auch bei dieser Finanzierungsform nicht auszuschliessen.
Wechselkursentwicklung **
** Kurs am 13.05.05, 1 € zu: 1,5433 CHF, 135,49 Yen
Im Fall steigender Wechselkurse (d.h. der €uro-Gegenwert der Fremdwährung steigt) ergibt sich bei einem Währungswechsel bzw. bei der Rückzahlung der Finanzierung ein Gewinnpotential, im Falle sinkender Kurse ein entsprechendes Verlustpotential.
Wechselkursschwankungen führen somit zu einer entsprechenden Veränderung des €uro-Gegenwertes Ihrer Finanzierung.
Fremdwährungskredite sind Ausdrück der Globalisierung und Internationalisierung der Weltwirtschaft
Realwirtschaft und Finanzsektor befinden sich seit vielen Jahrzehnten in einem umfassenden Prozess der internationalen Verflechtung. Dieser auch den Grundideen der europäischen Integration zu Grunde liegende Vorgang fördert den Wohlstand der beteiligten Volkswirtschaften, indem er den Einsatz knapper wirtschaftlicher Ressourcen am Ort ihrer produktivsten Verwendung begünstigt.
Eine umfassende Internationalisierung der Realwirtschaft ohne parallele internationale Öffnung des Finanzsektor ist auf Dauer nicht möglich.
Fremdwährungskredite sind deshalb natürlicher Bestandteil der kontinuierlich wachsenden internationalen Wirtschaftsverflechtung.
Undifferenzierte Warnung vor Fremdwährungskrediten in öffentlicher Diskussion:
Wenn diese für Kreditinstitute, Unternehmer und die öffentlicher Hand vorteilhaft ist – warum soll es für denn Privathaushalt riskant sein?
Die schrittweise Liberalisierung brachte zunächst den Kreditinstituten und Unternehmen die Möglichkeit, grenzüberschreitende Finanzierungen zu nutzen, wovon sie zunehmend Gebrauch machen.
Auch die öffentliche Hand bediente sich dieses Potenzials.
Vor dem Beitritt zur europäischen Wirtschafts- und Währungsunion (WWU) betrug der Anteil des Fremdwährungskreditvolumens in der Republik Österreich an der gesamten Finanzschuld des Bundes sogar 25 Prozent.
Im Jahr 2002 betrug er noch 15,7 Mrd. € bzw. 12,7 Prozent; Ende 2002 belief sich das Fremdwährungskreditvolumen Österreichs auf insgesamt rund 44,3 Mrd. €.
Fremdwährungsfinanzierung erfordert u.a. ein geringes Risikofähigkeit, Risikobereitschaft und laufendes Kreditmanagement ( 1 x pro Quartal circa 10 Minuten).
Diese Anforderungen treffen für alle Kunden gleichermassen zu: Wie andere Fremdwährungskreditnehmer haben Private Ertragschancen und Verlustrisiken – eine Warnung vor Fremdwährungsfinanzierung ausschliesslich für Private ist daher total verfehlt.
Attraktive Chancen und Risiken bei Fremdwährungskrediten in der Vergangenheit: Zinsvorteile überwogen grossteils Wechselkursnachteile.
Zinsvorteile überwogen in der Vergangenheit deutlich die Wechselkursnachteile beim Schweizer Franken, der in den letzten 30 Jahren tendenziell um 1,2 % im Jahr aufgewertet hat. Der Dreimonatszinssatz im Schweizer Franken lag in den vergangenen Jahrzehnten im Schnitt rund 2 Prozentpunkte unter jenem des D-Mark bzw. Euro. Der durchschnittliche jährliche Nettoeffekt aus Zinsdifferenz und Aufwertung lag – je nach Zeitperiode – bei 1 bis 1,7 Prozentpunkten.
Über die vergangenen 15 Jahre hinweg war die Differenz bei den Dreimonatszinssätzen zwischen Yen und Euro (bzw. D-Mark) deutlich grosser als die jährliche Aufwertung, was vorteilhaftes Finanzieren begünstigt. Allerdings unterlag der Yen-Wechselkurs auch grossen Schwankungen bis über 30 Prozent, diese 30% Schwankungen, können bei endfälligen Krediten zu einem erheblichen Risiko führen können.
Marktanreize zur Wahrnehmung attraktiver, wenn auch, mit etwas, Risiko behafteter Finanzierungsvorteile.
Als zusätzlicher Zinsvorteil kommt hinzu, dass die Aufschläge auf den Marktzinssatz bei Fremdwährungskrediten (mit meist für den Kreditnehmer ohnehin bereits günstigerem Zinsniveau) durchschnittlich gegenüber Inlandskrediten um 1,5 Prozentpunkte niedriger sind.
Zinsvorteile des Auslandskredites fallen gegenüber dem Inlandskredit umso mehr ins Gewicht, je länger die Laufzeit des Kredites ist:
Dies kann insbesondere bei längeren Laufzeiten auf Grund von Zinseszinseffekten zu erheblich geringeren Zinsbelastungen für einen Fremdwährungskreditnehmer führen. Über die Zeit hinweg kann ein Polster an Zinsvorteilen aufgebaut werden, welcher ungünstige Wechselkursentwicklungen abfedert. Zu beachten ist auch, dass Inlandskredite – im Gegensatz zu Fremdwährungskrediten – den Banken erlauben, Zinserhöhungen rasch in vollem Umgang weiterzugeben, während Zinssenkungen öfters schleppender erfolgen.
Eine einfache Fortschreibung der Zins- und Wechselkurssituation der Vergangenheit in die Zukunft ist zwar nicht möglich. Verlustrisiken ergeben sich aus Brüchen bei längerfristigen Trends, auch die Vorteile von Fremdwährungskrediten unterliegen erheblichen Schwankungen. Dennoch scheint die starke Zunahme von Fremdwährungskrediten in der Vergangenheit als rationale Reaktion auf Marktanreize zur Wahrnehmung attraktiver, wenn auch Risiko behafteter internationaler Finanzierungsvorteile interpretierbar.
Bankenaufsicht: Viele Übliche Bankgeschäfte sind riskanter als Fremdwährungskredite.
Ausserbilanzielle Geschäfte wie Derivate und Positionen in der Bankbilanz wie unbesicherte Inlandskredite oder Auslandswertpapiere beinhalten zum Teil deutlich höhere Risiken als Fremdwährungskredite. Im Gegensatz zu Grosskrediten an einzelne Kreditnehmer – stellen Fremdwährungskredite keine klassischen Klumpenrisiken dar, da sich das Ausfallrisiko im Zusammenhang mit dem Wechselkurs absicherbar ist.
Ich finde das man da beruhigt 5 Jahre Tigen kann mir dieser Finazierungsform!!
Was meint Ihr?
Habt Ihr einen besseren Tip, ich muss mich in nächster Zeit für eine Finazierungsart entscheiden und möchte gerne hören ob es da etwas günstigeres gibt?
klingt echt interessant. Ich habe vor kuzem erfahren, dass auch Finanzierungen ohne Bausparen, Kedit usw, möglich sind. Mietkauf und ähnliche Projekte, auch Umsuldungen sind so möglich - interessant, wenn man mal in die Klemme kommt _________________ Grüße aus Burg Stargard in Mecklenburg
Michael Ihlow
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17094 Burg Stargard
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